무해지 환급형 장단점 및 전략적 설계 방법 총정리

무해지 환급형 장단점  

및 전략적 설계 방법 5분 완성

안녕하세요. 제가 인터넷 서핑을 하다보니 무해지 환급형이란 단어가 눈에 들어오더라구요. 근데 무해지 환급형이란게 정확하게 무엇인지를 알 수 없어서 정확한 개념과 장단점 그리고 만약 설계한다면 어떻게 해야 할까를 찾아본 후 그 내용을 공유하고 싶어서 가지고 왔어요. 한 5분 정도 길이니까 부담없이 읽어주세요.

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무해지 환급형이란?

쉽게 말해서 일반 보험들은 대부분 만기 전 해지시에도 환급금이 있어요. 하지만 무해지 환급형은 만기전 해지를 하게 되면 환급금이 없고 오직 만기가 되었을 때 해지를 해야만 환급금을 받을 수 있는 상품을 뜻한다고 해요. 또한 10년 만기가 없고 20년 최대 30년까지 만기기간 상품이 있는데 중간에 해지하면 아무것도 받지 못하는 이 상품을 사람들은 왜 찾을까요? 장단점에 대해서도 제대로 알아볼게요. 

무해지 환급형 장단점

- 장점

보험이란 특성이 가지고 있다가 중간에 판매하는 목적이 아니라 자신의 건강 보장을 위해서 평생 가지고 가는 것이라는 취지에 맞게 생겨난 것이 무해지 환급형이기에 기존 보험들보다 보험료가 20~30% 저렴한 것이 장점이에요. 가격만 저렴해서는 안되겠죠? 암, 뇌혈관, 심장질환, 질병후유장애 등 보장되는 한도가 일반 표준형 상품과 동일해요. 즉, 가격은 저렴하지만 보장되는 한도가 동일하며 폭넓다고 말할 수 있어요.

- 단점

단점으로는 만기시 환급되는 금액이 없다는 것이죠. 또 중간에 해지해도 환급금이 없어요. 다만 20년이 지나면 잠깐 환급금을 회사마다 책정한 금액들을 받을 수는 있어요. 아무래도 보험이란게 미래에 내가 어떻게 될지 모르기 때문에 그걸 위한 대책이잖아요? 따라서 평생 건강해서 질병을 걸리시지 않고 경제적으로 매우 안정적이여서 매달 나가는 비싼 보험비에 대한 부담이 없으시다면 단점이 될 것 같네요.

무해지 환급형 전략적 설계방법

먼저 우선순위를 정하셔야 해요. 

1. 입원, 수술, 약제, 통원, MRI, 도수치료 등 급여 90%, 비급여 80% 범위에서 작거나 크게 보장을 해주는 실손의료비

2. 통계적으로 제일 많이 발병하며 비용 발생이 큰 암, 뇌, 심장 3대진단비

3. 실비에서 돌려받을 수 있지만 추가적으로 지급을 받을 수 있는 수술비

4. 치료가 완료되었지만 영구적인 후유장해가 발생하여 일상생활이나 업무에 지장에 대한 부담을 해결할 수 있는 후유장해

5. 12대 중과실에 해당되는 운전자상해

6. 그 밖의 상황이나 니즈에 따른 사망진단비

이렇게 총 6가지에 대한 우선순위를 정하셨다면 그 순위에 맞춰서 여러 회사의 상품을 하나하나 비교하는 것이에요. 예전 제 지인은 보험 하나를 가입하기 위해서 상담사와 약 3~4시간을 상담을 진행했다고 해요. 그만큼 정말 하나하나 따져가면서 가입을 해야만 보험비도 절약하면서 나의 상황에 맞게 가입을 할 수 있어요.

그렇게 비교하다보면 이제 의무적인 보장, 일반형에는 없는 무해지 환급형에만 있는 보장, 수술비 보장 등에 대한 비교를 통해 더 많은 보장을 받으시는 것을 찾아서 가입하시면 될 것 같아요. 

특약을 구성하세요

1. 기본특약 : 의무적으로 설정해야 하는 상해사망 및 후유장애 80%는 니즈에 따라 한도를 높이는 것도 가능하지만 필요하지 않을 시에는 최소금액으로 설정하여 비용을 절감하시는 것이 좋아요.

2. 암 특약 : 각 회사마다 이 부분은 다르기 때문에 소액암 항목인 생식기, 유방, 대장점막내암 등이 일반암에 포함되어 있는지를 확인하셔야 해요.

3. 유사암 특약 : 이 부분은 최근 의학기술이 많이 발전함으로 치명적이지 않아도 진단비는 높게 나올 수 있어요. 그래서 이 때는 특약료가 매우 저렴하기 때문에 최대한 많이 넣어서 보장을 폭 넓게 받을 수 있는 것이 중요해요.

4. 심장뇌혈관질환 특약 : 심장과 뇌에 대한 질병을 보장받을 수 있는 특약으로 큰 틀에서 보면 급성심근경색증, 허혈성심장질환, 뇌출혈, 뇌졸중(뇌경색), 뇌혈관질환이 들어있는데 최대한 많은 금액을 설정할 수 있는지를 확인해주세요.

5. 수술비 특약 : 이 부분은 실비에서 모두 보장되지만 1회로 한정된 것이 아니라 매회 받을 수 있다는 특징이 있어요. 따라서 추가적인 수술비를 받기를 원한다면 있어야 하지만 니즈가 없다면 빼셔서 비용절감하시는 것이 더 좋아요

이렇게 무해지 환급형에 대한 내용을들 정리해봤어요. 개념, 장단점, 전략적 설계 방법까지 약 5분이면 어느 정도까지는 이해가 되셨을거라 생각해요. 하지만 생각할 것은 보험이란 미래에 어떤 일이 일어날지 모르기 때문에 대비하는거라 말씀을 드렸죠? 그런데 매달 지출되는 비용이 저렴하다고 하지만 그 비용을 낼 수 없는 상황이 오거나 급하게 목돈이 필요할 수도 있는 상황이 올 수도 있기에 잘 확인하셔서 가입을 하시면 좋을 것 같아요. 

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